| 기간 | 누적 납입 원금 | 당기 복리 수익 | 누적 복리 수익 | 최종 평가액 | 수익률 | 물가반영 실질가치 |
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💡1. 도구 개요 및 필요성 (Overview & Purpose)
Every-Forge 복리 시뮬레이터는 초기 거치금(Lump-sum)과 주기별 정기 적립금(Recurring Contribution)을 결합하여 자산의 미래 가치(Future Value, FV), 이자소득세 차감 후 실수령액, 물가상승률(Inflation Rate)을 반영한 실질 구매력을 실시간으로 계산하는 전문 퀀트 금융 도구입니다. 서버와의 데이터 통신 없이 100% 클라이언트 브라우저 환경에서 고정밀 수치 해석 알고리즘을 통해 동작합니다.
- 적립식(월납/연납/주납)과 거치식 투자의 복리 승수 효과를 직관적으로 비교 분석할 수 있습니다.
- 단순한 명목 수익뿐만 아니라 금융소득에 대한 일반과세(15.4%), 비과세(0%), ISA 절세 계좌(9.9%), 연금저축(5.5%)에 따른 세후 실수령액을 정확히 산출합니다.
- 연간 예상 물가 상승률을 역산하여 10년~30년 후 자산의 실제 화폐 가치(구매력)를 사전에 가늠할 수 있습니다.
- 아인슈타인이 '세계 8대 불가사의'라 칭한 복리 효과와 72의 법칙을 통해 원금이 2배가 되는 골든 타임을 시각적으로 증명합니다.
⚙️2. 계산 공식 및 알고리즘 동작 원리 (Algorithm & Formulation)
1. 거치식 복리 미래가치 공식: FV = PV * (1 + r)^n (PV: 현재 원금, r: 연이율, n: 투자 연수)
2. 정기 적립식 미래가치 공식: FV = PMT * [((1 + r/k)^(n*k) - 1) / (r/k)] * (1 + r/k) (PMT: 정기 적립액, k: 연간 적립 주기 횟수(월=12, 주=52, 일=365))
3. 72의 법칙 (원금 2배 달성 기간): Doubling Years ≈ 72 / (연간 수익률 %)
4. 세후 실수령액 계산: 세후 총액 = 총 원금 + (총 누적 복리 수익 * (1 - 과세율))
5. 물가 반영 실질 구매력 계산: 실질 가치 = 명목 미래가치 / (1 + 물가상승률)^n
📋3. 단계별 실무 활용 가이드 (Step-by-Step Guide)
- 1단계: 상단 탭에서 '적립식 (목돈 + 정기적립)' 또는 '거치식 (목돈 1회 거치)' 투자 방식을 선택합니다.
- 2단계: 초기 투자금(원금)과 매월/매년 납입할 정기 적립액을 입력합니다. (숫자 입력 시 3자리 콤마가 자동 반영됩니다)
- 3단계: 기대하는 연간 예상 수익률(%)과 장기 투자 기간(년)을 설정합니다.
- 4단계: [절세 및 복리 상세 설정]을 열어 본인이 보유한 계좌 유형(일반과세 15.4% / ISA 9.9% / 연금 5.5% / 비과세)과 예상 물가상승률을 지정합니다.
- 5단계: 우측 지표 카드에서 세후 실수령액 및 실질가치를 확인하고, 성장 곡선 차트의 마우스 호버 기능과 기간별 상세 Amortization 테이블을 확인합니다.
- 6단계: 필요 시 우측 상단의 'CSV 내보내기' 버튼을 클릭하여 연차별 복리 명세서를 엑셀 호환 파일로 다운로드합니다.
❓4. 자주 묻는 질문 및 오류 해결 (FAQ & Troubleshooting)
단리(Simple Interest)는 오직 최초 원금에 대해서만 이자가 붙는 반면, 복리(Compound Interest)는 '원금 + 앞선 기간에서 발생한 이자' 전체가 새로운 원금이 되어 기하급수적(지수 함수적)으로 자산이 불어나는 방식입니다. 시간이 지날수록 그래프의 기울기가 가팔라집니다.
아닙니다. 세금은 본인이 직접 납입한 원금에는 부과되지 않으며 오직 순수하게 발생한 이자/배당 복리 수익에 대해서만 선택하신 과세율(예: 일반과세 15.4%)이 원천징수 계산됩니다.
20년 뒤 10억 원의 숫자는 화폐 가치 하락으로 인해 현재의 10억 원과 구매력이 다릅니다. 연 2.5%의 물가상승률이 지속된다면 현재 10억의 구매력은 20년 뒤 약 6.1억 원 수준으로 감소하므로, 실질 수익률(수익률 - 물가상승률)을 파악하는 것이 은퇴 설계의 핵심입니다.
전혀 저장되지 않습니다. Every-Forge의 모든 연산 로직은 사용자의 브라우저 내 V8 자바스크립트 엔진에서 즉각 수행되며, 외부 서버 통신 트래픽이 0인 완벽한 격리 보안 환경을 보장합니다.